¿Qué es Fintech y cómo se convirtió en una tendencia global?

Un tardío

Más de dos mil millones de personas en el mundo todavía no tienen acceso a una cuenta bancaria. Aunque los gobiernos y las empresas privadas han reducido esta cifra durante la última década, sigue existiendo una enorme brecha. Sin embargo, el Banco Mundial sugiere que la digitalización de los pagos podría ser la clave para la inclusión financiera. Este documento de trabajo de 2015 aborda la creciente tendencia que está reemplazando a los bancos tradicionales para atender a los no bancarizados: las fintech.

Fintech, abreviatura de tecnología financiera, existe desde la década de 1950, cuando los cajeros automáticos y las tarjetas de crédito permitieron a las personas acceder a sus finanzas sin visitar una sucursal bancaria. Hoy en día, la industria abarca la tecnología móvil, los préstamos en línea e incluso las criptomonedas. Cualquiera que tenga un teléfono inteligente ahora puede acceder a una variedad de aplicaciones que le permiten transferir, administrar y compartir dinero. Esta tendencia permite que incluso quienes no tienen una cuenta bancaria ahorren e inviertan, actividades que antes estaban reservadas sólo para los ricos, especialmente en las economías emergentes.

Sin embargo, el crecimiento actual de las fintech orientadas al cliente no comenzó en países con baja inclusión financiera. Si bien M-Pesa de Kenia fue pionera en la industria, gigantes como TransferWise, Stripe y SoFi surgieron de centros tradicionales como Londres y Silicon Valley.

Entonces, ¿cómo se convirtió la tecnología financiera en una tendencia global? ¿Y por qué las fintech internacionales buscan cada vez más empresas de desarrollo offshore para aumentar su capacidad?

Una breve mirada a la historia de la tecnología financiera en los EE. UU. y a nivel mundial arrojará luz sobre cómo esta industria ha florecido en todo el mundo.

La evolución de las fintech: desde los años 50 hasta la actualidad

La tecnología era una parte esencial de las finanzas mucho antes de que pudiéramos usar una aplicación para enviar dinero a través de fronteras al instante. Forbes postula que la tecnología financiera ha evolucionado a lo largo de cinco décadas, desde las tarjetas de crédito hasta los cajeros automáticos, las computadoras e Internet. Cada uno de estos desarrollos representa una gran innovación para la industria que ha atraído a miles de personas al mercado financiero. Lo más importante es que los bancos adoptaron rápidamente esta tecnología y aumentaron su base de usuarios durante este período.

El auge actual revela un nuevo patrón. Cada vez más, las nuevas empresas de tecnología financiera están dejando atrás a los bancos y prestan servicios a los clientes de manera más efectiva que las instituciones financieras tradicionales. Los bancos están empezando a innovar, pero en muchas áreas se están poniendo al día. La revolución fintech móvil va directamente al consumidor, sin pasar por el banco como intermediario.

Estas fintechs B2C tienen su origen en la crisis financiera de 2008. La posterior crisis crediticia y el aumento de las regulaciones sofocaron la innovación en los bancos. A medida que los bancos comenzaron a centrarse más en el cumplimiento y la gestión de riesgos, los grupos de talentos de cara al cliente se movieron hacia la tecnología y la innovación. Las nuevas empresas comenzaron a satisfacer las necesidades de los clientes con más fluidez y atención que cualquier banco.

A medida que las fintech se desarrollaron en las capitales financieras del mundo, quedó claro que esta tecnología tenía aplicaciones en los mercados emergentes de todo el mundo. Sólo en el sudeste asiático, más de 266 millones de personas no pueden acceder al mercado financiero. En Brasil, la economía más grande de América Latina, el 40% de la población enfrenta la exclusión de los bancos tradicionales. Si bien el actual auge de las fintech comenzó en Estados Unidos y Europa, la tendencia tiene repercusiones de gran alcance en todo el mundo.

Las startups fintech están resolviendo problemas globales

La inversión en nuevas empresas de tecnología financiera creció de manera constante entre 2013 y 2017, y cayó ligeramente este año. A nivel mundial, hay más de 25 unicornios fintech, que en conjunto valen 75.900 millones de dólares. La mayoría de estas empresas tienen su sede en Estados Unidos, Europa y China.

La inclusión financiera aumenta la igualdad e impulsa el crecimiento económico, especialmente en los mercados emergentes. Las nuevas empresas de tecnología financiera reconocen el potencial de combinar una mayor inclusión con modelos de negocios poderosos para impulsar un rápido crecimiento.

Por qué las fintech globales dependen de la subcontratación del desarrollo de software

A medida que la tecnología y la innovación crecen en todo el mundo, las nuevas empresas dependen cada vez más de empresas de desarrollo extraterritoriales en busca de talento. Con su compleja tecnología móvil, las nuevas empresas de tecnología financiera necesitan soporte subcontratado incluso más que otras empresas. Contratar desarrolladores, gerentes de producto y expertos financieros en centros financieros es un gasto que pocas startups pueden afrontar. Los servicios de desarrollo offshore y nearshore han crecido junto con las nuevas empresas, brindando talento y apoyo que no está disponible localmente.

Incluso los bancos han comenzado a recurrir a la subcontratación para acceder a talento tecnológico que pueda ayudarlos a competir con fintechs jóvenes y disruptivas. Vea por qué las nuevas empresas de tecnología financiera están bien posicionadas para utilizar servicios subcontratados para aumentar su capacidad y mejorar sus productos.

Las nuevas empresas de tecnología financiera están bien financiadas.

A nivel mundial, 1.128 nuevas empresas de tecnología financiera recaudaron más de 16.600 millones de dólares en 2017. Aproximadamente la mitad de esa cantidad (7.760 millones de dólares) provino de 35 rondas que superaron los 100 millones de dólares. La mayoría de las startups que generan rondas masivas provienen de Estados Unidos y Asia, especialmente China e India. Ambas regiones están cerca de los principales centros de nearshoring de América Latina y el Sudeste Asiático, respectivamente. Estas nuevas empresas tienen el capital para invertir en servicios de desarrollo de software de calidad que puedan ampliar sus capacidades.

Muchas de las empresas y nuevas empresas más grandes del mundo han subcontratado al menos parte de su desarrollo de software. Slack, Basecamp y Alibaba se encuentran entre los gigantes tecnológicos que dependen de equipos ampliados y desarrolladores de software externos para crear productos innovadores. Incluso un equipo técnico extremadamente talentoso puede beneficiarse del desarrollo de software subcontratado como método para aumentar la capacidad sin aumentar drásticamente los costos.

Por ejemplo, una startup de tecnología disruptiva en Silicon Valley puede dedicar el 90% de su tiempo a crear un producto viable y de alta calidad. Sus gerentes de producto e ingenieros se enfocan en satisfacer las necesidades de los clientes, crear un backend integrado y cumplir con las regulaciones. Sus responsables comerciales buscan nuevos mercados y negocian asociaciones. Pero, ¿quién desarrolla, prueba y mejora su aplicación móvil o sitio web? Una empresa de subcontratación de software puede proporcionar desarrolladores que se centren específicamente en dispositivos móviles, soporte de software o diseño de UI/UX para que la empresa de tecnología financiera pueda centrarse en hacer crecer el negocio.

Las fintech necesitan talento de alta tecnología.

La tecnología subyacente detrás de algunas de las nuevas empresas de tecnología financiera más innovadoras de la actualidad requiere mentes talentosas para construir y mantener el software. Nuevos desarrollos como blockchain, criptomonedas, inteligencia artificial, realidad virtual y big data han arrasado en la industria fintech. Sin embargo, la tecnología de punta tiene sus inconvenientes. Principalmente, puede resultar muy difícil encontrar suficientes desarrolladores talentosos que comprendan la complejidad de las tecnologías modernas, especialmente en una gran ciudad como Londres o Nueva York.

Actualmente, el 40% de las empresas de tecnología luchan por contratar y retener los mejores talentos de ingeniería. El mercado de habilidades de desarrollo de software es uno de los más populares y competitivos del mundo. En las grandes ciudades, los mejores desarrolladores lógicamente gravitarán hacia la startup o empresa con la oferta salarial más alta. Para competir, es posible que las nuevas empresas deban mirar al extranjero.

Los bancos están dispuestos a luchar en el mercado fintech.

Hasta hace poco, los bancos que buscaban innovación optaban por asociarse con nuevas empresas de tecnología financiera para crecer. Estas adquisiciones y asociaciones han atraído a jóvenes talentos tecnológicos a los bancos, permitiéndoles competir en el mercado financiero moderno. CB Insights considera que esta tendencia está cambiando. Los bancos están empezando a renunciar a las asociaciones para desarrollar su tecnología financiera internamente y competir con sus contrapartes emergentes.

Sin embargo, los bancos se enfrentan a la misma crisis de talento que las startups. Quizás los bancos perciban aún más este dolor. Muchos desarrolladores e innovadores altamente calificados se sienten sofocados y desinteresados ​​en el entorno laboral más tradicional de un banco. Evitando consideraciones salariales, los jóvenes talentosos pueden optar por trabajar para nuevas empresas por su flexibilidad y beneficios. Un banco puede tener dificultades para cubrir un puesto de gerente de productos digitales o desarrollador de software que pueda impulsar sus nuevos programas fintech.

Al igual que las nuevas empresas de tecnología financiera, los bancos también han comenzado a mirar al extranjero para llenar estos vacíos de talento. Después de todo, hay desarrolladores talentosos en todo el mundo, por lo que no es necesario limitar su búsqueda a las capitales financieras del mundo. Los bancos pueden acceder fácilmente a programadores altamente calificados, externalizando su desarrollo tecnológico en el extranjero. A medida que instituciones como Santander, Morgan Stanley y JP Morgan buscan desarrollar fintech internamente, probablemente mirarán al extranjero. Una empresa de desarrollo offshore sólida puede ofrecer cualquier cosa, desde garantía de calidad hasta desarrollo de aplicaciones y gestión de big data, por lo que los bancos harían bien en aprovechar el talento calificado si quieren competir.

El talento global puede ayudar a las fintechs a competir internacionalmente.

Si bien muchas nuevas empresas de tecnología financiera han florecido en los principales mercados financieros, la necesidad de inclusión financiera está en otra parte. Los mercados emergentes de Asia, América Latina y África requieren soluciones de alta tecnología para integrar a las poblaciones no bancarizadas a la economía. Existe una desconexión entre las nuevas empresas que actualmente desarrollan estas tecnologías innovadoras y los mercados que más necesitan fintech. Sin embargo, el desarrollo de software offshore puede ser una solución.

¿Como? Muchas empresas de subcontratación tienen oficinas en países emergentes, lo que significa que sus desarrolladores tienen experiencia de primera mano sobre los problemas que enfrentan estas naciones. Además de su talento, estos desarrolladores pueden ofrecer comentarios y consejos a las nuevas empresas que trabajan en la economía local. Incluso pueden tener sus propias innovaciones que pueden ayudar a una startup a servir mejor a su mercado. Cuando se trata de fintech, los desarrolladores externos pueden ser mucho más que una ayuda. Pueden convertirse en una extensión esencial de su equipo.

El futuro de las Fintech globales

Fintech es uno de los mercados que se está acelerando más rápidamente en el mundo. Si bien la inversión de capital de riesgo en fintech disminuye en Estados Unidos y Europa, las fintech en Asia y América Latina se están expandiendo. Sin embargo, Estados Unidos todavía lidera la industria mundial de tecnología financiera, creando algunas de las empresas emergentes más grandes e influyentes del sector. Empresas como Stripe, PayPal y Square han inspirado a imitadores de todo el mundo a través de sus modelos de negocio innovadores y centrados en el cliente. Dado su enorme papel en la industria financiera mundial, es probable que Estados Unidos siga siendo un modelo para el mercado fintech en el futuro previsible.

A medida que la tecnología siga mejorando, las fintech de todo el mundo evolucionarán para ofrecer soluciones a los problemas financieros más centradas en el cliente. Los bancos pueden intentar competir o asociarse con fintechs que puedan impulsar la innovación interna y mantener a los bancos relevantes. Sin embargo, la necesidad de desarrolladores de software talentosos no disminuirá. De hecho, a medida que las fintech se vuelven más técnicas, predecimos que estas nuevas empresas buscarán cada vez más subcontratar nuevos talentos que puedan brindar excelentes soluciones a los problemas más apremiantes del mercado financiero.