API de Open Bank: catalizador de la innovación financiera

Históricamente, la industria bancaria ha ido a lo seguro, manteniéndose alejada de muchas otras industrias para proteger la confianza de los usuarios y la seguridad de los datos. Sin embargo, gracias a las últimas tecnologías, las instituciones y los servicios bancarios ahora tienen la capacidad de compartir el acceso a los datos bancarios de los consumidores con desarrolladores externos de forma segura a través de plataformas digitales.

Este cambio transformador en la banca como servicio se debe en gran medida a las interfaces de programación de aplicaciones (API), que permiten integraciones perfectas entre diferentes aplicaciones y servicios de software al tiempo que mantienen la seguridad de los usuarios y los datos.

Al igual que un puente digital o un traductor, una API de banca abierta permite que diferentes servicios y sistemas financieros "hablen" entre sí y, al mismo tiempo, brinda a los usuarios más control sobre sus datos financieros. Muchas de las principales API de banca abierta continúan catalizando el cambio en la industria y al mismo tiempo marcan el comienzo de una nueva era de innovación en las finanzas.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta se refiere a un modelo de servicio que permite la conexión y comunicación entre bancos y otras instituciones financieras a través de API de desarrolladores externos, manteniendo seguros los datos de los usuarios. El principal objetivo de este avance es crear un ecosistema financiero más inclusivo en general, al tiempo que se promueve una mayor competencia entre los proveedores de servicios financieros. La banca abierta fomenta una mayor innovación más allá de las limitaciones de la banca tradicional con nuevas tecnologías e ideas, y está preparada para transformar los servicios financieros.

Tradicionalmente, los bancos han operado con una mentalidad de silos, ofreciendo oportunidades limitadas de interacción entre múltiples empresas y servicios bancarios. Sin embargo, esto brinda a los consumidores menos opciones y oportunidades en el esfuerzo por controlar sus propios datos financieros.

Gracias a importantes cambios regulatorios como PSD2 en Europa, los bancos ahora tienen la capacidad de compartir los datos de sus clientes con proveedores autorizados y múltiples cuentas bancarias de forma segura, sin riesgos significativos para la industria y el consumidor.

Para las empresas, la banca abierta ofrece nuevas oportunidades para agilizar las operaciones y el desarrollo de nuevos productos financieros para atraer clientes potenciales. Los consumidores se benefician de la banca abierta porque ofrece mayor transparencia financiera, mejor control sobre los datos y mejores productos financieros. Esta transformación aúna tecnología y enfoque en el cliente para beneficiar a todas las partes involucradas.

Papel de las API en la banca abierta

Las interfaces de programación de aplicaciones (API) son conjuntos de reglas y protocolos que permiten que varias aplicaciones de software se comuniquen entre sí. Actuando como intermediarios o traductores, las API permiten que dos sistemas diferentes “hablen” dos lenguajes técnicos para entenderse entre sí. Las API son fundamentales en la banca abierta y continúan allanando el camino para el desarrollo de nuevos servicios y herramientas fintech.

Si bien la tecnología mejora la experiencia del usuario y allana el camino para productos financieros innovadores, el aspecto de la integración plantea la cuestión de cómo mantener seguros los datos personales y financieros en todo momento. Los protocolos de seguridad estándar responden a esta pregunta porque los protocolos de autenticación permiten que las aplicaciones accedan a los datos de los usuarios sin exponer sus credenciales. OAuth, por ejemplo, es un protocolo de autenticación confiable que permite este tipo de interacción segura.

Principales API de Open Bank del mercado

Ya existen en el mercado muchas API de banca abierta para ayudar a facilitar mejores experiencias de los clientes con los servicios financieros.

basiq

Aunque el nombre sugiere lo contrario, Basiq cambia las reglas del juego en el mundo de la banca abierta. Proporciona una plataforma para conectar desarrolladores externos e instituciones financieras.

Basiq destaca en términos de innovación en el sector porque ofrece herramientas que siguen impulsando la competencia y creando un escenario más inclusivo. Las capacidades de autenticación de cuentas de la plataforma son una de sus características destacadas: la herramienta garantiza que los usuarios tengan la posibilidad de conectar sus cuentas bancarias a diferentes aplicaciones de forma fácil y segura.

Basiq brinda a los desarrolladores la información sobre los datos transaccionales necesarios para crear soluciones financieras aún más personalizadas. Esto se traduce en beneficios para los consumidores con herramientas financieras más efectivas y personalizadas. La plataforma Basiq continúa desempeñando un papel clave en el mercado de banca abierta debido a que proporciona una funcionalidad esencial destinada a empoderar tanto a los usuarios finales como a los desarrolladores.

Finicidad

Finicity facilita interacciones fluidas entre instituciones financieras y desarrolladores con soluciones de banca abierta de vanguardia. Como actor líder, Finicity promueve continuamente la inclusión financiera fomentando la innovación para respaldar la banca abierta como ecosistema.

Al igual que Basiq, esta plataforma presenta una función de autenticación de cuenta confiable para garantizar una conexión confiable y segura de las cuentas bancarias de los usuarios a muchas aplicaciones diferentes. Permite a los usuarios compartir de forma segura sus datos financieros al permitirles elegir qué datos compartir y con quién compartirlos. Finicity tiene conexiones con más de 10.000 instituciones financieras y una tasa de cobertura del 95% del mercado estadounidense.

capa verdadera

TrueLayer es la red de pagos de banca abierta líder en Europa, que conecta bancos, marcas y usuarios en todo el Reino Unido y Europa. Ofrece una variedad de herramientas útiles de banca abierta para desarrolladores y usuarios. La plataforma ofrece una forma de agregar pagos bancarios a tiendas en línea con complementos de Magento y WooCommerce e interfaces de usuario de pago plug-and-play, incluidos pagos alojados y páginas de pago integradas.

También permite a los desarrolladores crear experiencias de pago móvil más sencillas para iOS y Android con SDK. Para facilitar las cosas a los desarrolladores, TrueLayer ofrece acceso a sus bibliotecas backend en varios idiomas, incluidos JavaScript/Node, PHP, Java y C#. Los usuarios se benefician de pagos simplificados, pagos sin fricciones, pagos recurrentes variables y vistas de facturas agregadas.

Ajedrez

Chess tiene como objetivo permitir que cualquier empresa cree soluciones fintech seguras y confiables, permitiendo a los usuarios conectar sus cuentas financieras a aplicaciones en segundos. Esta interfaz ofrece una variedad de características diferentes más allá de la conectividad.

Plaid ofrece a los usuarios y desarrolladores muchos beneficios, desde la simple autenticación y el seguimiento del saldo, las transferencias y los ingresos hasta la inversión, el seguimiento e incluso la evaluación y puntuación de riesgos. Esta interfaz también está presente en 18 países y próximamente habrá más.

Si bien ciertamente ofrece beneficios, Plaid resolvió recientemente una demanda colectiva basada en que la empresa adquirió más datos de los necesarios y almacenó las credenciales de inicio de sesión de la cuenta bancaria del usuario en los sistemas de Plaid.

Yodlee

Yodlee , un producto de Envestnet, es un líder mundial en análisis y agregación de datos como una solución destinada a ayudar a los usuarios a vivir "mejores vidas financieras". Más de 1.400 instituciones financieras y empresas de tecnología financiera, incluidos 15 de los 20 bancos más grandes de EE. UU., utilizan los productos y servicios de la plataforma.

Los productos de Yodlee van desde soluciones de tecnología financiera y herramientas de banca abierta hasta información sobre bienestar financiero y banca minorista o servicios de pagos para empresas. Los desarrolladores utilizan el portal de desarrolladores de Yodlee para aprovechar las ofertas y funciones integrales de la plataforma. Esto incluye un entorno de pruebas para validar conceptos de aplicaciones financieras, así como capacidades de integración rápida con muchos otros beneficios. Yodlee anuncia sus recursos para desarrolladores como una “ventanilla única” para desarrolladores de tecnología financiera.

Proyecto de banca abierta

Pionero en el mercado de banca abierta desde 2010, Open Bank Project es una plataforma API RESTful de código abierto. Esta plataforma tiene como objetivo facilitar la integración segura y fluida de aplicaciones de terceros con los bancos, gracias a que ofrece una amplia gama de API estandarizadas.

El Proyecto Open Bank ayuda a garantizar que los desarrolladores tengan la capacidad de crear nuevas soluciones financieras sin requerir un conocimiento extenso del backend de los sistemas bancarios. Este sistema también ofrece herramientas que permiten a los bancos cumplir con los estándares regulatorios necesarios para una mejor seguridad y privacidad de los datos.

Una característica única del Proyecto Open Bank es su apoyo a aplicaciones financieras de crowdsourcing para fomentar la innovación con un enfoque colectivo. Las herramientas de finanzas sociales de la plataforma también permiten a los usuarios compartir experiencias e ideas financieras para fomentar la participación de la comunidad en torno a las finanzas personales. El Proyecto Open Bank enfatiza los conocimientos financieros compartidos al tiempo que ofrece opciones seguras de banca abierta.

Campanilla

Tink, una plataforma europea de banca abierta con más de 6.000 conexiones, tiene como objetivo conectar los datos bancarios de los consumidores y los prestamistas, ayudando a los prestamistas a realizar evaluaciones en tiempo real del comportamiento financiero. Según su sitio web, Tink maneja más de mil millones de llamadas API mensualmente con un tiempo de actividad del 99,9%.

Además de préstamos, Tink ofrece productos bancarios y de pagos, incluidos pagos, evaluaciones de riesgos, pagos en tiempo real, verificación de ingresos, información de préstamos y herramientas de administración de dinero.

Por ejemplo, las capacidades de agregación de cuentas de Tink facilitan la recopilación de datos financieros para los usuarios finales. Los datos se agregan en la plataforma con el SDK de Tink Link o directamente a través de la API. Su herramienta de inicio de pagos permite a los usuarios iniciar pagos directamente desde sus cuentas bancarias para garantizar transacciones más rápidas y fluidas que los servicios intermediarios tradicionales.

Beneficios de utilizar las API de Open Bank

Si bien el uso de la palabra “abierto” junto con “banca” causa pánico entre algunos, las API de banca abierta continúan revolucionando el sector financiero, beneficiando tanto a los usuarios finales, como a las empresas y a las instituciones financieras. En lugar de tener que crear sistemas y servicios desde cero, las empresas obtienen la capacidad de aprovechar las API para integrarlas en sus funcionalidades bancarias y ahorrar tiempo y dinero.

Generalmente, estas API ofrecen a las empresas una solución rentable para proyectos e ideas que de otro modo serían costosos. Los consumidores ven una experiencia de usuario mejorada con un acceso fluido a sus proveedores y servicios financieros con interacciones más mejoradas e intuitivas.

Las API de banca abierta también crean una transparencia incomparable para los usuarios. Los consumidores sienten más confianza en sus proveedores bancarios gracias a una mayor claridad. También pueden administrar y controlar fácilmente sus finanzas.

Probablemente lo más significativo es que las API de banca abierta catalizan una innovación aún mayor y más rápida, con un acceso más fácil y seguro a los datos y funciones bancarias. Los desarrolladores obtienen la capacidad de crear productos y servicios financieros nuevos y en constante evolución para ampliar los límites de la tecnología financiera.

Desafíos y preocupaciones

Por supuesto, dada la naturaleza sensible del sector bancario, la adopción de la banca abierta crea algunos desafíos y preocupaciones tanto para los usuarios como para las instituciones financieras.

La seguridad es una preocupación principal porque compartir datos financieros entre plataformas crea un mayor riesgo de violación de datos. Esto significa que la protección de datos siempre debe seguir siendo la máxima prioridad, especialmente cuando las violaciones históricas de alto perfil causan grandes golpes a la confianza de los consumidores.

Además de la necesidad de medidas de seguridad sólidas, las iniciativas de banca abierta también deben superar obstáculos regulatorios. La adopción global es un desafío debido a las diferentes regulaciones en las diferentes regiones del mundo.

Por ejemplo, la PSD2 europea impulsó la banca abierta, pero la normativa GDPR exige y garantiza una estricta privacidad y protección de datos. Aunque estas reglas y regulaciones requieren el cumplimiento más estricto y a veces son costosas para las empresas y los proveedores de servicios, siguen siendo beneficiosas tanto para los consumidores como para las empresas.

Más allá de las iniciativas de banca abierta, el propio panorama tecnológico enfrenta varios obstáculos. Por ejemplo, la naturaleza de las API requiere evolución, lo que requiere actualizaciones y mantenimiento continuos por parte de los desarrolladores y otros equipos. A medida que evolucionen en sofisticación, inevitablemente habrá más integraciones. Abordar estos desafíos es vital para implementar implementaciones continuas, seguras y exitosas de la banca abierta.

El futuro de la banca abierta y las API

Preparado para un crecimiento transformador continuo, el sistema bancario abierto del futuro probablemente evolucionará hacia un ecosistema financiero global aún más interconectado. La industria debería esperar que las tecnologías emergentes como la inteligencia artificial desempeñen un papel clave. La IA tiene la capacidad de analizar conjuntos de datos masivos para ayudar a las empresas a ofrecer soluciones financieras personalizadas y reforzar la detección de fraude en todo, desde transacciones bancarias hasta agregación de cuentas y más. Blockchain es otra tecnología prometedora porque ofrece el potencial de remodelar la dinámica de confianza en las fintech con niveles de seguridad incomparables.

También existe un enorme potencial de crecimiento para la banca abierta en los países en desarrollo porque esta tecnología ofrece soluciones financieras más accesibles. Varios sectores empresariales también verán transacciones financieras más fluidas e intuitivas.

Banco Abierto vs. Financiamiento abierto

La banca abierta es un subcampo de las finanzas abiertas. Las finanzas abiertas son un concepto que incluye un alcance más amplio de información financiera del usuario más allá de las cuentas corrientes y de ahorro, como pensiones, seguros, inversiones y más.

Mientras que la banca abierta se centra en las mejoras transaccionales y la transparencia, las finanzas abiertas ofrecen una visión más holística de todo el historial y la salud financiera de un consumidor, incluidos factores como el historial de transacciones, el historial de crédito y préstamos, y otros detalles. Aunque su alcance es ligeramente diferente, tanto la banca abierta como las finanzas abiertas comparten el objetivo de brindar a los consumidores un mayor control sobre sus propios datos, ofreciendo un ecosistema financiero más transparente e interconectado.

Conclusión

La banca abierta ha supuesto un cambio transformador en el mundo financiero. Permite compartir datos de forma segura, mejora la personalización y promueve prácticas de datos transparentes. La combinación de API de banca abierta con fintech abre un mundo de posibilidades para crear tecnologías y experiencias financieras más centradas en el usuario, transparentes e interconectadas.

Esto marca solo el comienzo de estas API y el concepto subyacente a medida que continúan impulsando la innovación en el sector empresarial y al mismo tiempo empoderan a las personas para que tomen el control de sus propios asuntos financieros.

La industria financiera está experimentando una rápida evolución impulsada por esta tecnología e ideología que persistirá en el futuro previsible, lo que requerirá que los usuarios se mantengan al tanto de los últimos avances para su propio beneficio y seguridad.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el principal objetivo de la banca abierta?

La banca abierta tiene como objetivo mejorar la experiencia del usuario y permitir interacciones y transacciones fluidas, promoviendo la transparencia y la personalización en las finanzas.

¿Cómo contribuyen las API al movimiento de banca abierta?

Las API sirven como intermediarios que permiten la comunicación abierta entre instituciones financieras y servicios de terceros. Al compartir e integrar datos de forma segura, las API facilitan la innovación en el sector financiero.

¿Cómo afectan regulaciones como el GDPR a la banca abierta?

En la banca abierta, la normativa prioriza salvaguardar la información confidencial y proteger los derechos de los usuarios como máximos estándares de seguridad. Por ejemplo, el RGPD exige obtener el consentimiento explícito de los usuarios para acceder y compartir sus datos, fortaleciendo así la confianza de los consumidores y proporcionando un mayor control y transparencia sobre el uso de los datos.

¿Cuáles son los principales proveedores de API de banca abierta en todo el mundo?

Algunos proveedores conocidos de API de banca abierta incluyen Yodlee, Plaid, Open Bank Project, Tink, TrueLayer, Basqi, Tink y Finicity.