O que é Fintech e como ela se tornou uma tendência global?

Um florescimento tardio

Mais de dois mil milhões de pessoas no mundo ainda não têm acesso a uma conta bancária. Embora os governos e as empresas privadas tenham reduzido esse número na última década, permanece uma enorme lacuna. No entanto, o Banco Mundial sugere que a digitalização dos pagamentos pode ser a chave para a inclusão financeira. Este documento de trabalho de 2015 aborda a tendência crescente que está a substituir os bancos tradicionais para servir os não bancarizados: as fintech.

Fintech, abreviação de tecnologia financeira, existe desde a década de 1950, quando os caixas eletrônicos e os cartões de crédito possibilitaram que as pessoas acessassem suas finanças sem visitar uma agência bancária. Hoje, a indústria abrange tecnologia móvel, empréstimos online e até criptomoedas. Qualquer pessoa com um smartphone agora pode acessar uma gama de aplicativos que permitem transferir, gerenciar e compartilhar dinheiro. Esta tendência permite que até mesmo aqueles que não têm conta bancária poupem e invistam, actividades anteriormente reservadas apenas aos ricos, especialmente nas economias emergentes.

No entanto, o atual crescimento das fintech voltadas para o cliente não começou em países com baixa inclusão financeira. Enquanto M-Pesa do Quênia foi pioneira na indústria, gigantes como TransferWise, Stripe e SoFi surgiram de centros tradicionais como Londres e Vale do Silício.

Então, como a fintech se tornou uma tendência global? E porque é que as fintechs internacionais procuram cada vez mais empresas de desenvolvimento offshore para aumentar a sua capacidade?

Uma breve olhada na história da fintech nos EUA e no mundo irá esclarecer como esta indústria floresceu em todo o mundo.

A evolução das fintech: dos anos 1950 até hoje

A tecnologia era uma parte essencial das finanças muito antes de podermos usar um aplicativo para enviar dinheiro através das fronteiras instantaneamente. A Forbes postula que a tecnologia financeira evoluiu ao longo de cinco décadas, dos cartões de crédito aos caixas eletrônicos, aos computadores e à Internet. Cada um desses desenvolvimentos representa uma enorme inovação para a indústria que trouxe milhares de pessoas para o mercado financeiro. Mais importante ainda, os bancos adotaram rapidamente esta tecnologia e aumentaram a sua base de utilizadores durante este período.

O boom atual revela um novo padrão. Cada vez mais, as startups de fintech deixam os bancos para trás, servindo os clientes de forma mais eficaz do que as instituições financeiras tradicionais. Os bancos estão a começar a inovar, mas em muitas áreas estão a tentar recuperar o atraso. A revolução da fintech móvel vai direto para o consumidor, ultrapassando o banco como intermediário.

Estas fintechs B2C têm a sua origem na crise financeira de 2008. A subsequente crise de crédito e o aumento das regulamentações sufocaram a inovação nos bancos. À medida que os bancos começaram a concentrar-se mais na conformidade e na gestão de riscos, os grupos de talentos voltados para os clientes migraram para a tecnologia e a inovação. Novas startups começaram a atender às necessidades dos clientes com mais fluidez e atenção do que qualquer banco poderia.

À medida que as fintechs se desenvolveram nas capitais financeiras mundiais, tornou-se claro que esta tecnologia tinha aplicações nos mercados emergentes em todo o mundo. Só no Sudeste Asiático, mais de 266 milhões de pessoas não conseguem aceder ao mercado financeiro. No Brasil, a maior economia da América Latina, 40% da população enfrenta a exclusão dos bancos tradicionais. Embora o atual boom das fintech tenha começado nos EUA e na Europa, a tendência tem repercussões de longo alcance em todo o mundo.

Startups Fintech estão resolvendo problemas globais

O investimento em startups de fintech cresceu de forma constante entre 2013 e 2017, caindo ligeiramente este ano. Globalmente, existem mais de 25 unicórnios fintech, que valem coletivamente US$ 75,9 bilhões. A maioria dessas empresas tem sede nos EUA, Europa e China.

A inclusão financeira aumenta a igualdade e impulsiona o crescimento económico, especialmente nos mercados emergentes. As startups de Fintech reconhecem o potencial de combinar uma maior inclusão com modelos de negócios poderosos para estimular um crescimento rápido.

Por que as fintechs globais dependem da terceirização de desenvolvimento de software

À medida que a tecnologia e a inovação crescem em todo o mundo, as startups passam a depender cada vez mais de empresas de desenvolvimento offshore para obter talentos. Com sua complexa tecnologia móvel, as startups de fintech precisam de suporte terceirizado ainda mais do que outras empresas. Contratar desenvolvedores, gerentes de produto e especialistas financeiros em centros financeiros é uma despesa que poucas startups podem arcar. Os serviços de desenvolvimento offshore e nearshore cresceram em conjunto com as startups, fornecendo talentos e apoio que não estão disponíveis localmente.

Até os bancos começaram a recorrer à externalização para aceder a talentos tecnológicos que os possam ajudar a competir com fintechs jovens e disruptivas. Veja por que as startups de fintech estão bem posicionadas para usar serviços terceirizados para aumentar sua capacidade e melhorar seus produtos.

As startups Fintech são bem financiadas.

Globalmente, 1.128 startups de fintech arrecadaram mais de US$ 16,6 bilhões em 2017. Cerca de metade dessa quantia (US$ 7,76 bilhões) veio de 35 rodadas que superaram US$ 100 milhões. A maioria das startups que levantam rodadas massivas vem dos Estados Unidos e da Ásia, especialmente da China e da Índia. Ambas as regiões estão próximas dos principais centros de nearshoring da América Latina e do Sudeste Asiático, respectivamente. Essas startups têm capital para investir em serviços de desenvolvimento de software de qualidade que possam expandir suas capacidades.

Muitas das maiores empresas e startups do mundo terceirizaram pelo menos uma parte do desenvolvimento de software. Slack, Basecamp e Alibaba estão entre os gigantes da tecnologia que contam com equipes ampliadas e desenvolvedores de software offshore para construir produtos inovadores. Mesmo uma equipe técnica extremamente talentosa pode se beneficiar do desenvolvimento terceirizado de software como um método para aumentar a capacidade sem aumentar drasticamente os custos.

Por exemplo, uma startup de tecnologia disruptiva no Vale do Silício pode gastar 90% do seu tempo construindo um produto viável e de alta qualidade. Seus gerentes de produto e engenheiros se concentram em atender às necessidades dos clientes, criando um back-end integrado e cumprindo as regulamentações. Seus gestores de negócios buscam novos mercados e negociam parcerias. Mas quem está desenvolvendo, testando e aprimorando seu aplicativo móvel ou site? Uma empresa de terceirização de software pode fornecer desenvolvedores que se concentrem especificamente em dispositivos móveis, suporte de software ou design UI/UX para que a empresa fintech possa se concentrar no crescimento do negócio.

As Fintechs precisam de talentos de alta tecnologia.

A tecnologia subjacente por trás de algumas das startups de fintech mais inovadoras da atualidade requer mentes talentosas para construir e manter o software. Novos desenvolvimentos como blockchain, criptomoeda, inteligência artificial, realidade virtual e big data varreram a indústria fintech. No entanto, a tecnologia de ponta tem suas desvantagens. Principalmente, pode ser muito desafiador encontrar desenvolvedores talentosos suficientes que entendam a complexidade das pilhas de tecnologia modernas, especialmente em uma cidade grande como Londres ou Nova York.

Atualmente, 40% das empresas de tecnologia lutam para contratar e reter os melhores talentos de engenharia. O mercado de habilidades de desenvolvimento de software é um dos mais aquecidos e competitivos do mundo. Nas grandes cidades, os melhores desenvolvedores gravitarão logicamente em torno da startup ou empresa com a oferta salarial mais alta. Para competir, as startups podem precisar olhar para o exterior.

Os bancos estão prontos para lutar no mercado fintech.

Até recentemente, os bancos que procuravam inovação optavam por fazer parcerias com startups fintech para crescer. Estas aquisições e parcerias trouxeram jovens talentos tecnológicos para os bancos, permitindo-lhes competir no mercado financeiro moderno. A CB Insights constata que esta tendência está mudando. Os bancos estão a começar a renunciar a parcerias para desenvolverem internamente a sua fintech que concorra com as suas homólogas startups.

No entanto, os bancos enfrentam a mesma crise de talentos que as startups. Talvez os bancos percebam ainda mais esta dor. Muitos desenvolvedores e inovadores altamente qualificados sentem-se sufocados e desinteressados ​​no ambiente de trabalho mais tradicional de um banco. Evitando considerações salariais, jovens talentosos podem optar por trabalhar para startups pela flexibilidade e vantagens. Um banco pode ter dificuldades para preencher uma posição para um gerente de produto digital ou desenvolvedor de software que possa conduzir seus novos programas de fintech.

Tal como as startups de fintech, os bancos também começaram a olhar para o estrangeiro para preencher estas lacunas de talentos. Afinal, existem desenvolvedores talentosos em todo o mundo, portanto não há necessidade de limitar a pesquisa às capitais financeiras mundiais. Os bancos podem aceder facilmente a programadores altamente qualificados, externalizando o seu desenvolvimento tecnológico no estrangeiro. À medida que instituições como o Santander, o Morgan Stanley e o JP Morgan procuram desenvolver fintech internas, provavelmente irão olhar para o exterior. Uma forte empresa de desenvolvimento offshore pode fornecer qualquer coisa, desde garantia de qualidade ao desenvolvimento de aplicações, até à gestão de big data, pelo que os bancos seriam sensatos em tirar partido de talentos qualificados se quiserem competir.

O talento global pode ajudar as fintechs a competir internacionalmente.

Embora muitas startups de fintech tenham florescido nos principais mercados financeiros, a necessidade de inclusão financeira reside noutro lado. Os mercados emergentes na Ásia, na América Latina e em África exigem soluções de alta tecnologia para integrar as populações sem conta bancária na economia. Existe uma desconexão entre as startups que desenvolvem atualmente estas tecnologias inovadoras e os mercados que mais necessitam de fintech. No entanto, o desenvolvimento de software offshore pode ser uma solução.

Como? Muitas empresas de terceirização têm escritórios em países emergentes, o que significa que seus desenvolvedores têm experiência em primeira mão nos problemas que essas nações enfrentam. Além de seu talento, esses desenvolvedores podem oferecer feedback e conselhos para startups que trabalham na economia local. Eles podem até ter suas próprias inovações que podem ajudar uma startup a atender melhor seu mercado. Quando se trata de fintech, desenvolvedores terceirizados podem ser muito mais do que uma ajuda. Eles podem se tornar uma extensão essencial da sua equipe.

O futuro da Fintech global

Fintech é um dos mercados em rápida aceleração do mundo. Enquanto o investimento de capital de risco em fintech diminui nos EUA e na Europa, as fintechs na Ásia e na América Latina estão em expansão. No entanto, os EUA ainda lideram a indústria global de fintech, criando algumas das maiores e mais influentes startups do setor. Empresas como Stripe, PayPal e Square inspiraram imitadores em todo o mundo através dos seus modelos de negócios inovadores e centrados no cliente. Dado o seu papel descomunal na indústria financeira global, os EUA provavelmente continuarão a ser um modelo para o mercado de fintech no futuro próximo.

À medida que a tecnologia continua a melhorar, as fintech em todo o mundo evoluirão para fornecer soluções para problemas financeiros mais focadas no cliente. Os bancos podem tentar competir ou estabelecer parcerias com fintechs que possam impulsionar a inovação interna e manter os bancos relevantes. No entanto, a necessidade de desenvolvedores de software talentosos não diminuirá. Na verdade, à medida que as fintechs se tornam mais técnicas, prevemos que estas startups procurarão cada vez mais a externalização de novos talentos que possam fornecer soluções excelentes para os problemas mais prementes do mercado financeiro.