API Open Bank: Catalisando a Inovação Financeira

Historicamente, o setor bancário tem se protegido, mantendo distância de muitos outros setores para proteger a confiança dos usuários e a segurança dos dados. No entanto, graças às tecnologias mais recentes, os serviços e instituições bancárias têm agora a capacidade de partilhar o acesso aos dados bancários dos consumidores com programadores terceiros de forma segura através de plataformas digitais.

Esta mudança transformadora no setor bancário como serviço deve-se em grande parte às interfaces de programação de aplicações (APIs), que permitem integrações perfeitas entre diferentes aplicações e serviços de software, ao mesmo tempo que mantêm a segurança dos utilizadores e dos dados.

Como ponte digital ou tradutor, um API de banco aberto permite que diferentes serviços e sistemas financeiros “conversem” entre si, ao mesmo tempo que concede aos usuários mais controle sobre seus dados financeiros. Muitas das principais APIs de open banking continuam a catalisar mudanças na indústria, ao mesmo tempo que inauguram uma nova era de inovação nas finanças.

O que é banco aberto?

Open banking refere-se a um modelo de serviço que permite a conexão e comunicação entre bancos e outras instituições financeiras por meio de APIs de desenvolvedores terceirizados, ao mesmo tempo que mantém os dados do usuário seguros. O principal objetivo deste avanço é a criação de um ecossistema financeiro com mais inclusão em geral, ao mesmo tempo que promove mais concorrência entre os prestadores de serviços financeiros. O open banking incentiva mais inovações além das limitações bancárias tradicionais com novas tecnologias e ideias – e está preparado para transformar os serviços financeiros.

Tradicionalmente, os bancos têm operado com uma mentalidade isolada, oferecendo oportunidades limitadas de interação entre várias empresas e serviços bancários. No entanto, isto proporciona aos consumidores menos escolhas e oportunidades no esforço para controlar os seus próprios dados financeiros.

Graças a grandes mudanças regulatórias, como a PSD2 na Europa, os bancos têm agora a capacidade de partilhar os dados dos seus clientes com fornecedores autorizados e múltiplas contas bancárias de forma segura, sem riscos significativos para a indústria e para o consumidor.

Para as empresas, os serviços bancários abertos oferecem novas oportunidades para operações simplificadas e o desenvolvimento de novos produtos financeiros para atrair potenciais clientes. Os consumidores beneficiam do open banking porque oferece maior transparência financeira, melhor controlo sobre os dados e melhores produtos financeiros. Esta transformação reúne tecnologia e foco no cliente para beneficiar todas as partes envolvidas.

Papel das APIs no Open Banking

Interfaces de programação de aplicativos (APIs) são conjuntos de regras e protocolos que permitem que vários aplicativos de software se comuniquem entre si. Atuando como intermediários ou tradutores, as APIs permitem que dois sistemas diferentes “falem” duas linguagens técnicas para se entenderem. As APIs são fundamentais no open banking e continuam abrindo caminho para o desenvolvimento de novos serviços e ferramentas fintech.

Embora a tecnologia melhore a experiência do utilizador e abra caminho para produtos financeiros inovadores, o aspecto da integração levanta a questão de como manter os dados pessoais e financeiros sempre seguros. Os protocolos de segurança padrão respondem a essa pergunta porque os protocolos de autenticação permitem que os aplicativos acessem os dados dos usuários sem expor suas credenciais. OAuth, por exemplo, é um protocolo de autenticação confiável que permite esse tipo de interação segura.

Principais APIs de Open Bank do mercado

Muitas APIs de banco aberto já existem no mercado para ajudar a facilitar melhores experiências dos clientes com serviços financeiros.

Basiq

Embora o nome sugira o contrário, Basiq é uma virada de jogo no mundo do open banking. Ele fornece uma plataforma para conectar desenvolvedores terceirizados e instituições financeiras.

Basiq se destaca em termos de inovação no setor porque oferece ferramentas que continuam impulsionando a concorrência e criando um cenário mais inclusivo. As capacidades de autenticação de contas da plataforma são um de seus recursos de destaque – a ferramenta garante que os usuários tenham a capacidade de conectar suas contas bancárias a diferentes aplicativos de maneira fácil e segura.

Basiq oferece aos desenvolvedores os insights sobre os dados transacionais necessários para construir soluções financeiras ainda mais personalizadas. Isso se traduz em benefícios para os consumidores com ferramentas financeiras mais eficazes e personalizadas. A plataforma Basiq continua desempenhando um papel fundamental no mercado bancário aberto devido ao fornecimento de funcionalidades essenciais com o objetivo de capacitar tanto os usuários finais quanto os desenvolvedores.

Finicidade

Finicity facilita interações perfeitas entre instituições financeiras e desenvolvedores com soluções de ponta no setor bancário aberto. Como ator principal, a Finicity promove continuamente a inclusão financeira, promovendo a inovação para apoiar o sistema bancário aberto como um ecossistema.

Assim como o Basiq, esta plataforma apresenta um recurso confiável de autenticação de conta para garantir a conexão confiável e segura das contas bancárias dos usuários a muitas aplicações diferentes. Ele permite que os usuários compartilhem com segurança seus dados financeiros, permitindo-lhes escolher quais dados compartilhar e com quem compartilhá-los. Finicity possui conexões com mais 10.000 instituições financeiras e uma taxa de cobertura de 95% do mercado dos EUA.

TrueLayer

TrueLayer é a principal rede de pagamentos bancários abertos na Europa, conectando bancos, marcas e usuários em todo o Reino Unido e na Europa. Ele oferece uma variedade de ferramentas úteis de open banking para desenvolvedores e usuários. A plataforma oferece uma maneira de adicionar pagamentos bancários a lojas online com plug-ins Magento e WooCommerce e interfaces de usuário de pagamento plug-and-play, incluindo pagamento hospedado e páginas de pagamento incorporadas.

Ele também permite que os desenvolvedores criem experiências mais fáceis de pagamento móvel para iOS e Android com SDKs. Para facilitar as coisas para os desenvolvedores, TrueLayer oferece acesso às suas bibliotecas de back-end em várias linguagens, incluindo JavaScript/Node, PHP, Java e C#. Os usuários se beneficiam de pagamentos simplificados, pagamentos sem atrito, pagamentos recorrentes variáveis ​​e visualizações de contas agregadas.

Xadrez

Xadrez tem como objetivo permitir que qualquer empresa crie soluções fintech seguras e confiáveis, permitindo que os usuários conectem suas contas financeiras a aplicativos em segundos. Essa interface oferece uma variedade de recursos diferentes além da conectividade.

O Plaid oferece aos usuários e desenvolvedores muitos benefícios, desde autenticação simples e rastreamento de saldo, transferências e receitas até investimento, monitoramento e até mesmo avaliação e pontuação de risco. Esta interface também está presente em 18 países e mais em breve.

Embora certamente ofereça benefícios, o Plaid recentemente resolveu uma ação coletiva com base na aquisição de mais dados do que o necessário pela empresa e no armazenamento das credenciais de login da conta bancária do usuário nos sistemas da Plaid.

Yodlee

Um produto da Envestnet, Yodlee é líder global em análise e agregação de dados como uma solução destinada a ajudar os usuários a viver “melhores vidas financeiras”. Mais de 1.400 instituições financeiras e empresas fintech, incluindo 15 dos 20 maiores bancos dos EUA, utilizam os produtos e serviços da plataforma.

Os produtos da Yodlee variam desde soluções fintech e ferramentas bancárias abertas até insights de bem-estar financeiro e serviços bancários de varejo ou pagamentos para empresas. Os desenvolvedores utilizam o portal Yodlee Developer para aproveitar as ofertas e recursos abrangentes da plataforma. Isso inclui um ambiente sandbox para validar conceitos de aplicativos financeiros, bem como habilidades de integração rápida com muitos outros benefícios. Yodlee anuncia seus recursos de desenvolvedor como um “balcão único” para desenvolvedores de fintech.

Projeto Banco Aberto

Pioneiro no mercado de open banking desde 2010, o Open Bank Project é uma plataforma RESTful API de código aberto. Esta plataforma visa facilitar a integração segura e contínua de aplicativos de terceiros com bancos, graças à oferta de uma ampla variedade de APIs padronizadas.

O Open Bank Project ajuda a garantir que os desenvolvedores tenham a capacidade de criar novas soluções financeiras sem a necessidade de amplo conhecimento do backend dos sistemas bancários. Este sistema também oferece ferramentas que permitem aos bancos cumprir as normas regulamentares necessárias para uma melhor segurança e privacidade dos dados.

Uma característica única do Projeto Open Bank é o seu apoio a aplicações financeiras de crowdsourcing para incentivar a inovação com uma abordagem coletiva. As ferramentas de finanças sociais da plataforma também permitem que os usuários compartilhem experiências e percepções financeiras para incentivar o envolvimento da comunidade em relação às finanças pessoais. O Open Bank Project enfatiza insights financeiros compartilhados ao mesmo tempo em que oferece opções seguras de open banking.

Sininho

Uma plataforma bancária aberta europeia com mais de 6.000 conexões, a Tink visa conectar dados bancários de consumidores e credores, ajudando os credores a fazer avaliações do comportamento financeiro em tempo real. De acordo com o site delesa Tink lida com mais de um bilhão de chamadas de API mensalmente com um tempo de atividade de 99,9%.

Além de empréstimos, a Tink oferece produtos bancários e de pagamentos, incluindo pagamentos, avaliações de risco, pagamentos em tempo real, verificação de renda, informações sobre empréstimos e ferramentas de gerenciamento de dinheiro.

Por exemplo, os recursos de agregação de contas do Tink facilitam a coleta de dados financeiros para os usuários finais. Os dados são agregados na plataforma com o Tink Link SDK ou diretamente por meio da API. Sua ferramenta de iniciação de pagamentos permite que os usuários iniciem pagamentos diretamente de suas contas bancárias para garantir transações mais rápidas e tranquilas do que os serviços intermediários tradicionais.

Benefícios de usar APIs do Open Bank

Embora usar a palavra “aberto” com “bancário” cause pânico em alguns, as APIs bancárias abertas continuam a revolucionar o setor financeiro, beneficiando tanto os utilizadores finais, como as empresas e as instituições financeiras. Em vez de necessitarem de construir sistemas e serviços a partir do zero, as empresas ganham a capacidade de aproveitar APIs para integração nas suas funcionalidades bancárias para poupar tempo e dinheiro.

Geralmente, essas APIs oferecem às empresas uma solução econômica para empreendimentos e ideias que de outra forma seriam caros. Os consumidores veem uma experiência de usuário aprimorada com acesso contínuo aos seus provedores e serviços financeiros com interações mais aprimoradas e intuitivas.

As APIs de banco aberto também criam uma transparência incomparável para os usuários. Os consumidores sentem mais confiança nos seus prestadores bancários graças à maior clareza. Eles também podem gerenciar e monitorar facilmente suas finanças.

Provavelmente o mais significativo é que as APIs bancárias abertas catalisam uma inovação ainda maior e mais rápida, com acesso mais fácil e seguro a dados e funcionalidades bancárias. Os desenvolvedores ganham a capacidade de criar produtos e serviços financeiros novos e em constante evolução para ampliar os limites da fintech.

Desafios e preocupações

É claro que, dada a natureza sensível do setor bancário, a adoção do open banking cria alguns desafios e preocupações tanto para os utilizadores como para as instituições financeiras.

A segurança é a principal preocupação porque o compartilhamento de dados financeiros entre plataformas cria um risco aumentado de violação de dados. Isto significa que a proteção de dados deve continuar sempre a ser a principal prioridade, especialmente com violações históricas de alto perfil que causam grandes abalos na confiança do consumidor.

Além da necessidade de medidas de segurança robustas, as iniciativas de open banking também devem ultrapassar obstáculos regulamentares. A adoção global é um desafio devido às diferentes regulamentações em diferentes regiões do mundo.

Por exemplo, o PSD2 europeu promoveu o sistema bancário aberto, mas o Regulamentos GDPR exigem e garantem privacidade e proteção de dados rigorosas. Embora estas regras e regulamentos exijam o cumprimento mais estrito e sejam por vezes onerosos para as empresas e prestadores de serviços, continuam a ser benéficos tanto para os consumidores como para as empresas.

Fora das iniciativas de open banking, o próprio cenário tecnológico enfrenta vários obstáculos. Por exemplo, a natureza das APIs exige evolução, o que requer atualizações e manutenção contínuas por parte dos desenvolvedores e outras equipes. À medida que evoluem em sofisticação, inevitavelmente haverá mais integrações. Enfrentar esses desafios é vital para implementações contínuas, seguras e bem-sucedidas do sistema bancário aberto.

Futuro do Open Banking e APIs

Preparado para um crescimento transformador contínuo, o sistema bancário aberto do futuro irá muito provavelmente evoluir para um ecossistema financeiro global ainda mais interligado. A indústria deve esperar que tecnologias emergentes como a inteligência artificial desempenhem um papel fundamental. A IA tem a capacidade de analisar enormes conjuntos de dados para ajudar as empresas a oferecer soluções financeiras personalizadas e reforçar a detecção de fraudes em tudo, desde transações bancárias até agregação de contas e muito mais. Blockchain é outra tecnologia promissora porque oferece o potencial para remodelar a dinâmica de confiança nas fintech com níveis de segurança incomparáveis.

Há também um enorme potencial de crescimento para o sistema bancário aberto nos países em desenvolvimento porque esta tecnologia oferece soluções financeiras mais acessíveis. Vários setores empresariais também verão transações financeiras mais suaves e intuitivas.

Banco Aberto vs. Financiamento Aberto

O open banking é um subcampo do financiamento aberto. Financiamento aberto é um conceito que inclui um escopo mais amplo de informações financeiras do usuário, além de contas correntes e de poupança, como pensões, seguros, investimentos e muito mais.

Enquanto o open banking se concentra em melhorias transacionais e transparência, o financiamento aberto oferece uma visão mais holística de todo o histórico financeiro e da saúde de um consumidor, incluindo fatores como histórico de transações, crédito e empréstimos, e outros detalhes. Embora ligeiramente diferentes no âmbito, tanto o open banking como o open finance partilham o objetivo de dar ao consumidor um maior controlo sobre os seus próprios dados, oferecendo um ecossistema financeiro mais transparente e interligado.

Conclusão

O open banking trouxe uma mudança transformadora no mundo financeiro. Ele permite o compartilhamento seguro de dados, aprimora a personalização e promove práticas transparentes de dados. A combinação de APIs de bancos abertos com fintech abre um mundo de possibilidades para a criação de experiências e tecnologias financeiras mais centradas no usuário, transparentes e interconectadas.

Isto marca apenas o começo para estas APIs e o conceito subjacente, à medida que continuam a impulsionar a inovação no setor empresarial, ao mesmo tempo que capacitam os indivíduos a assumirem o controlo dos seus próprios assuntos financeiros.

A indústria financeira está a passar por uma rápida evolução alimentada por esta tecnologia e ideologia que persiste no futuro previsível, exigindo assim que os utilizadores se mantenham a par dos mais recentes avanços para seu próprio benefício e segurança.

Perguntas frequentes

Qual é o objetivo principal do open banking?

O open banking visa aprimorar a experiência do usuário e permitir interações e transações contínuas, promovendo a transparência e a personalização nas finanças.

Como as APIs contribuem para o movimento do open banking?

As APIs servem como intermediários que permitem a comunicação aberta entre instituições financeiras e serviços de terceiros. Ao compartilhar e integrar dados com segurança, as APIs facilitam a inovação no setor financeiro.

Como regulamentações como o GDPR impactam o open banking?

No open banking, as regulamentações priorizam a salvaguarda de informações confidenciais e a proteção dos direitos dos usuários como os mais altos padrões de segurança. Por exemplo, o RGPD exige a obtenção do consentimento explícito dos utilizadores para aceder e partilhar os seus dados, fortalecendo assim a confiança do consumidor e proporcionando maior controlo e transparência na utilização de dados.

Quais são os principais fornecedores de API de banco aberto em todo o mundo?

Alguns fornecedores conhecidos de APIs de banco aberto incluem Yodlee, Plaid, Open Bank Project, Tink, TrueLayer, Basqi, Tink e Finicity.